Arrêt de travail, invalidité, décès
Prévoyance acupuncteur : selon votre statut
Il n’existe pas une prévoyance « de l’acupuncteur ». Votre caisse dépend de votre titre : CARMF si vous êtes médecin, CARCDSF si vous êtes sage-femme ou chirurgien-dentiste. Les montants n’ont rien à voir — et dans les deux cas, aucun régime ne paie vos frais de cabinet.
Un courtier spécialisé santé calibre la garantie sur votre revenu réel
- indemnités journalières de la CPAM (PAMC)
- J4 → J90
- relais de votre caisse : CARMF ou CARCDSF
- J91
- de frais professionnels couverts par le régime obligatoire
- 0 €
Votre caisse dépend de votre statut, pas de l’acupuncture
C’est la première chose à clarifier, parce que beaucoup de contenus se trompent : l’acupuncture n’ouvre aucun régime propre. C’est votre profession qui commande.
| Votre statut | Assurance maladie | Caisse de prévoyance-retraite |
|---|---|---|
| Médecin acupuncteur libéral conventionné | Régime PAMC (praticiens et auxiliaires médicaux conventionnés) | CARMF |
| Sage-femme acupunctrice libérale conventionnée | Régime PAMC | CARCDSF |
| Chirurgien-dentiste libéral conventionné | Régime PAMC | CARCDSF |
La CARCDSF est la caisse commune des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes.
Il ne relève d’aucun de ces régimes : ni PAMC, ni CARMF, ni CARCDSF, qui sont réservés aux professionnels de santé. Depuis la réforme entrée en vigueur en 2018-2019, la CIPAV ne couvre plus qu’une liste fermée de professions libérales, dans laquelle les praticiens de médecine traditionnelle chinoise ne figurent pas : les nouveaux installés relèvent du régime des travailleurs indépendants. Et rappelons-le : la pratique de la puncture leur est de toute façon interdite (voir qui peut pratiquer).
Ce qui se passe vraiment quand vous vous arrêtez
On lit souvent qu’il existerait un « trou de 90 jours » pendant lequel un praticien libéral ne toucherait rien. C’est faux depuis 2021, et le vrai problème est ailleurs.
- Carence Jours 1 à 3
Délai de carence : rien n’est versé
- CPAM Du 4e au 90e jour
Indemnités journalières versées par la CPAM au titre du régime PAMC (depuis le 1er juillet 2021)
- Votre caisse À partir du 91e jour
Relais par votre caisse : CARMF pour un médecin, CARCDSF pour une sage-femme ou un chirurgien-dentiste
- Invalidité Au-delà de 3 ans
Passage éventuel en invalidité, sous conditions propres à chaque caisse
Le relais entre la CPAM et votre caisse est continu : l’organisme payeur change au 91e jour, pas le fait d’être indemnisé. Le vrai sujet est le niveau de l’indemnisation, et il diffère radicalement selon votre statut.
| Caisse | À partir de | Indemnité journalière (barème 2026) |
|---|---|---|
| CARMF (médecins) | 91e jour | Proportionnelle au revenu : de 65,84 € à 197,51 € par jour |
| CARCDSF — chirurgiens-dentistes | 91e jour | Forfaitaire : 113,22 € par jour, versée jusqu’à 3 ans |
| CARCDSF — sages-femmes | 91e jour | Forfaitaire : 49,70 € par jour, versée jusqu’à 3 ans |
Barèmes 2026 publiés par les caisses. Ce sont des montants bruts avant prélèvements sociaux.
Rapportez ces chiffres à votre revenu réel et à vos charges : pour une sage-femme, une indemnité forfaitaire d’une cinquantaine d’euros par jour couvre rarement le train de vie et le cabinet. Pour un médecin, le plafond n’est atteint qu’aux revenus les plus élevés, et le taux de remplacement chute dès que le revenu dépasse le plafond du barème.
Les trois manques réels du régime obligatoire
- Des indemnités journalières continues, de J4 jusqu’à 3 ans
- Une pension d’invalidité, sous conditions propres à chaque caisse
- Un capital et des rentes en cas de décès, selon le régime
- Les 3 premiers jours de carence
- Vos frais professionnels : loyer du cabinet, crédits, charges fixes, assurances
- L’écart entre l’indemnité et votre revenu réel
- L’invalidité partielle, selon les régimes
- Les frais professionnels
- Aucun régime obligatoire ne les prend en charge. Un cabinet continue de coûter pendant l’arrêt : c’est l’argument le plus solide pour une garantie « frais généraux ».
- Le taux de remplacement
- C’est le seul chiffre à regarder. Comparez l’indemnité de votre caisse à votre revenu net mensuel réel, charges du cabinet comprises.
- La CARMF depuis 2025
- Les anciennes classes A, B et C ont été supprimées au 1er janvier 2025 au profit d’un barème proportionnel au revenu.
- L’invalidité
- À la CARMF, seule l’invalidité totale et définitive ouvre droit à pension : il n’y a pas d’invalidité partielle. Un contrat complémentaire est le seul moyen de couvrir une incapacité partielle.
- Le geste fin
- Une atteinte de la main ou du poignet peut vous empêcher de punctionner sans pour autant constituer une invalidité totale. Vérifiez la définition d’invalidité retenue par votre contrat.
Les cotisations d’un contrat de prévoyance souscrit dans le cadre de la loi Madelin sont déductibles du revenu professionnel imposable, dans les limites légales. Une partie du coût vous revient donc sous forme d’économie d’impôt — à arbitrer avec votre expert-comptable.
Ce qu’il faut regarder dans un contrat de prévoyance
- La franchise
- Nombre de jours avant le premier versement. Une franchise courte coûte plus cher mais couvre le début de l’arrêt, là où le régime obligatoire ne verse rien.
- L’articulation avec la caisse
- Le contrat doit s’emboîter avec le calendrier CPAM puis CARMF ou CARCDSF, sans doublon inutile ni zone non couverte.
- La définition d’invalidité
- Invalidité professionnelle (impossibilité d’exercer votre métier) plutôt que fonctionnelle : décisif pour un praticien qui vit de la précision de son geste.
- Les frais généraux
- Garantie distincte des indemnités journalières : elle paie le cabinet pendant que vous ne le faites pas tourner.
- Les exclusions
- Affections dorsales et psychiques sont les exclusions ou limitations les plus fréquentes. Lisez-les avant le tarif.
Un arrêt de six mois. Vous êtes indemnisé, du 4e jour à la fin, sans rupture. Mais le loyer du cabinet, le crédit du matériel, l’assurance et les cotisations continuent de tomber — et rien dans le régime obligatoire ne les prend en charge. C’est cet écart, pas un mythique trou de 90 jours, que la prévoyance vient combler.
Nous n’affichons pas de tarif : une cotisation de prévoyance dépend de votre âge, de votre revenu garanti, de la franchise retenue et de votre état de santé au moment de la souscription. Toute fourchette générique serait trompeuse.
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’acupuncteur
De quelle caisse dépend un acupuncteur ?
Y a-t-il vraiment un « trou de 90 jours » sans indemnités ?
Combien verse ma caisse à partir du 91e jour ?
Le régime obligatoire paie-t-il mes charges de cabinet ?
L'invalidité partielle est-elle couverte ?
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Pour aller plus loin
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